So sánh lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần

Việc áp dụng lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần không chỉ tác động đến số tiền phải trả mỗi tháng, mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến cách khách hàng quản lý tài chính cá nhân. Thông qua bài viết dưới đây, Home Credit sẽ so sánh về hai phương thức này, giúp khách hàng đưa ra quyết định tài chính phù hợp và đúng đắn. Tìm hiểu ngay! 

Hiểu về cách tính lãi suất dư nợ gốc và dư nợ giảm dần 

1. Khái niệm lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần 

1.1. Lãi suất trên dư nợ gốc là gì? 

Đầu tiên, khách hàng nên nắm rõ khái niệm dư nợ gốc là gì. Có thể hiểu, dư nợ gốc là số tiền ban đầu mà khách hàng vay từ công ty tài chính/ngân hàng. Theo đó, lãi suất trên dư nợ gốc được tính dựa trên số tiền vay ban đầu này và không thay đổi trong suốt thời hạn vay, dù khách hàng đã trả bớt một phần nợ. 

Ví dụ: 
Khách hàng vay 120.000.000 đồng với lãi suất 12%/năm trong 1 năm (12 tháng). Theo đó: 

• Lãi suất 1 năm sẽ là 12% của 120.000.000 đồng = 14.400.000 đồng. 
• Mỗi tháng, khách hàng sẽ phải trả 14.400.000 đồng ÷ 12 tháng = 1.200.000 đồng tiền lãi suất. 

Vì lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu (120.000.000 đồng), nên số tiền lãi suất mỗi tháng luôn cố định là 1.200.000 đồng, bất kể khách hàng đã trả bớt bao nhiêu nợ gốc. 

Lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu của khách hàng thì được gọi là lãi suất trên dư nợ gốc  

1.2. Lãi suất trên dư nợ giảm dần là gì? 

Vậy còn dư nợ giảm dần là gì? Về cơ bản, dư nợ giảm dần được hiểu là số tiền gốc phải trả giảm xuống sau mỗi lần thanh toán. Điều này có nghĩa là tổng số tiền còn nợ sẽ giảm  dần theo từng kỳ, cho đến khi khách hàng thanh toán hết khoản vay.  

Qua đó, khách hàng có thể hiểu rằng, lãi suất trên dư nợ giảm dần sẽ được xác định dựa vào số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ thanh toán (tức là số tiền gốc còn lại sau khi đã trả một phần nợ gốc). 

2. Phương pháp tính lãi suất 

Trong quá trình vay, việc hiểu rõ các phương pháp tính lãi suất là điều rất cần thiết giúp khách hàng vay hiệu quả hơn. Dưới đây là hai phương pháp tính lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần mà khách hàng cần biết.  

2.1. Tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc 

Cách tính lãi suất vay trả góp hằng tháng theo dư nợ gốc được xem là một phương pháp đơn giản và dễ hiểu dành cho khách hàng. Theo đó, khoản tiền mà khách hàng phải thanh toán định kỳ sẽ bao gồm cả nợ gốc và lãi suất. 

Công thức tính lãi suất hằng tháng được áp dụng như sau: Dư nợ gốc x Lãi suất năm x (Số ngày thực tế trong tháng / 365) = Số tiền lãi suất tháng (Đơn vị tính: VNĐ) 

Ví dụ: Khách hàng Z đăng ký vay 36.000.000 VNĐ trong 12 tháng, với lãi suất 10%/năm và khách hàng đã chọn hình thức trả góp đều đặn hằng tháng theo dư nợ gốc. Vậy số tiền gốc và lãi suất phải trả mỗi tháng được tính như sau: 

• Số tiền gốc phải trả mỗi tháng = 36.000.000 VNĐ / 12 tháng = 3.000.000 VNĐ. 
• Số tiền lãi suất phải trả hằng tháng = (36.000.000 VNĐ x 10%) / 12 tháng = 300.000 VNĐ. 
• Kết luận, tổng số tiền vay (cả nợ gốc và lãi suất) mà khách hàng Z cần thanh toán hằng tháng là 3.300.000 VNĐ. 

Lưu ý rằng, các kỳ hạn thanh toán có thể được xác định theo tháng hay theo năm, tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa đôi bên trong hợp đồng. 

Khách hàng cần tính toán lãi suất trên dư nợ gốc một cách kỹ lưỡng để có kế hoạch tài chính phù hợp  

2.2. Tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần  

Phương pháp tính lãi suất vay theo dư nợ giảm dần khá phổ biến trong các khoản vay tiêu dùng. Theo cách tính này, số tiền phải trả mỗi kỳ sẽ giảm dần theo thời gian do khoản lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc còn lại của kỳ trước đó. 

Cách tính cụ thể như sau: 

• Số tiền vay ban đầu / Kỳ hạn thanh toán = Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ thanh toán 
• Số tiền vay còn lại x Lãi suất theo kỳ = Số tiền lãi suất ở kỳ đầu tiên  
• Số tiền vay còn lại sau kỳ thanh toán đầu tiên x Lãi suất theo kỳ = Số tiền lãi suất ở các kỳ tiếp theo  

Trong đó: 

• Số tiền vay còn lại = Số tiền vay - Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ thanh toán 
• Lãi suất theo kỳ = Lãi suất vay theo năm / Kỳ hạn thanh toán 

Ví dụ: Khách hàng Z mong muốn vay 100.000.000 VNĐ, với kỳ hạn thanh toán là 12 tháng và lãi suất là 12%/năm. Áp dụng công thức lần lượt như sau: 

• Số tiền gốc = 100.000.000 VNĐ / 12 tháng = 8.333.333 VNĐ. 
• Lãi suất theo kỳ = 12% / 12 tháng = 0.01%. 
• Số tiền lãi suất ở kỳ đầu tiên = 100.000.000 VNĐ x 0.01% = 1.000.000 VNĐ. 
• Số tiền vay còn lại sau kỳ thanh toán đầu tiên = 100.000.000 VNĐ - 8.333.333 VNĐ =  91.666.667 VNĐ. 
• Số tiền lãi suất ở các kỳ tiếp theo = 91.666.667 VNĐ x 0.01% = 916.667 VNĐ. 

Dưới đây là bảng tính toán cụ thể về khoản tiền gốc và lãi suất được tính toán theo dư nợ giảm dần: 

>> Xem thêm: Lãi suất cố định là gì? Bí quyết ổn định chi phí vay 

3. Ưu và nhược điểm 

Cả phương thức lãi suất trên dư nợ gốc và trên dư nợ giảm dần đều có một số ưu và nhược điểm riêng biệt. Việc hiểu rõ những lợi ích và hạn chế của từng phương thức này sẽ giúp khách hàng chọn được giải pháp vay phù hợp với mình hơn. 

3.1. Lãi suất trên dư nợ gốc 

Lãi suất trên dư nợ gốc là một trong những phương thức phổ biến trên thị trường hiện nay, đặc biệt là với các khoản vay tiêu dùng. Dưới đây là những ưu và nhược điểm của phương thức này. 

Ưu điểm của lãi suất cố định là khách hàng có thể biết trước chi phí phải trả hằng tháng  

3.2. Lãi suất trên dư nợ giảm dần 

Phương thức tính lãi suất trên dư nợ gốc có những ưu và nhược điểm mà khách hàng cần cân nhắc trước khi quyết định vay. Cụ thể như sau: 

4. Ảnh hưởng đến khách hàng và công ty tài chính/ngân hàng 

4.1. Lãi suất trên dư nợ gốc 

Lãi suất trên dư nợ gốc có ảnh hưởng nhất định đến cả khách hàng và các công ty tài chính/ngân hàng trên thị trường hiện nay. Dưới đây là phân tích chi tiết về những tác động này. 

Ảnh hưởng đến khách hàng 

Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc giúp khách hàng dễ dàng dự đoán chi phí vay mỗi tháng, vì lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay. Nhờ vậy, khách hàng có thể thiết lập kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả hơn. Tuy nhiên, tổng chi phí lãi suất có thể cao hơn, làm tăng tổng số tiền vay và ảnh hưởng đến khả năng chi trả dài hạn của khách hàng.  

Ảnh hưởng đến công ty tài chính/ngân hàng 

Không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng, phương thức này còn đảm bảo doanh thu ổn định cho các công ty tài chính/ngân hàng, giúp họ dễ dàng dự đoán và quản lý ngân sách hiệu quả hơn.  

Các công ty tài chính/ngân hàng dễ dàng dự đoán và quản lý ngân sách 

4.2. Lãi suất trên dư nợ giảm dần 

Sự ảnh hưởng của lãi suất trên dư nợ giảm dần đối với khách hàng và các công ty tài chính/ngân hàng có một số điểm khác biệt so với lãi suất trên dư nợ gốc, cụ thể như sau: 

Ảnh hưởng đến khách hàng 

Khách hàng sẽ được hưởng lợi từ việc giảm chi phí lãi suất tổng thể, đặc biệt đối với các khoản vay dài hạn. Thêm vào đó, khi lãi suất giảm dần theo thời gian, gánh nặng tài chính của khách hàng cũng sẽ nhẹ bớt phần nào. 

Tuy nhiên, bởi vì số tiền phải trả hằng tháng có sự thay đổi nên việc quản lý chi tiêu trở nên phức tạp hơn.  

Ảnh hưởng đến công ty tài chính/ngân hàng 

Lãi suất trên dư nợ giảm dần có thể gây khó khăn cho các công ty tài chính/ngân hàng trong việc quản lý và vận hành dòng tiền. Điều này yêu cầu các công ty tài chính/ngân hàng phải có hệ thống quản lý và theo dõi chặt chẽ hơn. Đồng thời, công ty tài chính/ngân hàng phải cập nhật chính xác số lãi suất mỗi tháng, gây áp lực trong xác định ngân sách và doanh thu. 

Tuy nhiên, việc áp dụng phương thức này lại giúp các công ty tài chính/ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn nhờ mang lại nhiều lợi ích tài chính rõ ràng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. 

5. Lãi suất vay tiền mặt tại Home Credit 

Hiện nay, Home Credit cung cấp sản phẩm vay tiền mặt với lãi suất phẳng 20.22%/năm và tối đa là 33.94%/năm. Tuy nhiên, lãi suất này có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách của Home Credit tại từng thời điểm, do đó khách hàng cần tìm hiểu kỹ lưỡng và nhận tư vấn từ nhân viên tổng đài trước khi đưa ra quyết định nhé! 

Home Credit cam kết áp dụng lãi suất trên dư nợ giảm dần minh bạch, công bằng với mọi khách hàng 

Hy vọng những thông tin trong bài viết này sẽ giúp khách hàng hiểu biết sâu sắc hơn về lãi suất trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần. Nhờ vậy, khách hàng có thể đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân.  

Nếu khách hàng đang cần một khoản tiền để chi trả cho các mục đích tiêu dùng khẩn cấp, đừng ngần ngại đăng ký vay Home Credit ngay nhé! Với hạn mức lên đến 250 triệu cùng lãi suất ưu đãi chỉ từ 0,75%/tháng, dịch vụ vay tiền mặt từ Home Credit sẽ là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng. 

-------  

Home Credit - Tài chính số toàn diện   

Home Credit, tập đoàn toàn chính tiêu dùng toàn cầu, tiên phong gia nhập thị trường Việt Nam năm 2008 và hiện là một trong những công ty tài chính số hàng đầu, với khoảng 6000 nhân viên đã và đang phục vụ 16 triệu khách hàng trên cả nước.   

Tìm hiểu thêm các sản phẩm nhà Home Credit:   

• Vay tiền mặt   
• Thẻ tín dụng  
• Vay trả góp xe máy   
• Vay trả góp điện tử, điện máy   
• Mua trước trả sau - Home PayLater   
• Sản phẩm bảo hiểm   

Hoặc liên hệ với chúng tôi qua:   

• Fanpage: https://www.facebook.com/homecreditvn   
• Trung tâm Dịch vụ Khách hàng: Tầng G, Tòa nhà Phụ Nữ, số 20 Nguyễn Đăng Giai, Phường Thảo Điền, Thành phố Thủ Đức, Tp. Hồ Chí Minh  

Hotline tư vấn: 

• Sản phẩm Vay tiền mặt: 1800 6860 
• Sản phẩm thẻ và Home PayLater: 1900 633 999 
• Sản phẩm khác: 1900 633 633