Ân hạn nợ gốc là gì? Cách tính trả nợ gốc và lãi 2025

Ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian đặc biệt mà bạn được tạm hoãn việc trả nợ gốc. Đây là một chính sách mang lại nhiều lợi ích thiết thực, giúp bạn dễ dàng hơn trong việc quản lý dòng tiền và giảm bớt áp lực tài chính trong giai đoạn đầu.  

Vậy ân hạn nợ gốc hoạt động như thế nào, cách tính ra sao và làm thế nào để tận dụng chính sách này một cách hiệu quả nhất? Hãy cùng Home Credit khám phá chi tiết để tối ưu hóa lợi ích tài chính của bạn nhé! 

Bài viết liên quan: 

• APR là gì? Ảnh hưởng đến khoản vay như thế nào? 
• Ủy nhiệm chi là gì? Tại sao phải làm ủy nhiệm chi? 
• eKYC là gì? eKYC có bắt buộc khi giao dịch trực tuyến? 

Chính sách ân hạn nợ gốc giúp bạn giảm áp lực trả nợ và cải thiện tình hình tài chính cá nhân 

1. Ân hạn nợ gốc là gì? 

Ân hạn nợ gốc, hay thời gian ân hạn, là khoảng thời gian mà người vay được phép tạm hoãn việc thanh toán phần nợ gốc của khoản vay. Trong giai đoạn này, người vay có thể chỉ cần trả lãi hoặc không phải trả bất kỳ khoản phí nào, tùy thuộc vào điều khoản hợp đồng với tổ chức tín dụng. 

Ví dụ về ân hạn nợ gốc: Bạn vay ngân hàng 100 triệu VND để mua nhà với lãi suất 10%/năm và thời hạn vay 20 năm. Hợp đồng vay của bạn có quy định 12 tháng ân hạn nợ gốc. Trong 12 tháng đầu tiên, bạn chỉ cần trả lãi hàng tháng, còn phần nợ gốc 100 triệu VND sẽ bắt đầu được trả từ tháng thứ 13. 

Ân hạn nợ gốc là chính sách giúp bạn điều chỉnh kế hoạch trả nợ sao cho phù hợp với tình hình tài chính 

Một số khái niệm liên quan đến ân hạn nợ gốc như: 

• Gia hạn nợ gốc: Thay vì trả hết nợ gốc trong thời gian quy định ban đầu, người vay được phép kéo dài thời gian trả nợ 
• Miễn trả lãi: Trong một số trường hợp đặc biệt, bên cho vay có thể cho phép người vay không cần trả lãi trong thời gian ân hạn nợ gốc 
• Lãi suất trễ hạn: Nếu người vay không thanh toán đúng hạn phần lãi phải trả trong thời gian ân hạn, bên cho vay sẽ áp dụng một mức lãi suất cao hơn so với lãi suất thông thường. 

2. Các loại ân hạn nợ gốc phổ biến 

Hiện nay, có 2 hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến được các tổ chức tài chính áp dụng, mỗi hình thức mang đến những ưu và nhược điểm khác nhau: 

2.1 Ân hạn chỉ gốc (Miễn trả gốc) 

Trong hình thức ấn hạn nợ gốc, người vay được phép tạm dừng thanh toán phần nợ gốc trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, phần lãi vẫn phải được thanh toán đầy đủ theo đúng kỳ hạn. 

Ví dụ về ân hạn chỉ gốc: Bạn vay ngân hàng 50 triệu VND để mua nhà với thời hạn 10 năm. Bạn được ngân hàng cho ân hạn nợ gốc 6 tháng. Trong 6 tháng đầu tiên, bạn chỉ cần trả lãi hàng tháng, còn phần nợ gốc 50 triệu VND sẽ bắt đầu được trả từ tháng thứ 7. 

Chính sách ân hạn chỉ gốc (miễn trả gốc) vừa mang đến cơ hội giải thoát khỏi áp lực tài chính ngắn hạn, vừa tiềm ẩn những rủi ro có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính lâu dài. Cùng khám phá chi tiết hơn về ưu và nhược điểm của chính sách này: 

• Ưu điểm: 
  • Giảm áp lực tài chính: Việc chỉ cần trả lãi trong thời gian ân hạn giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người vay, đặc biệt trong những giai đoạn khó khăn 
  • Tạo cơ hội ổn định tài chính: Thời gian ân hạn giúp người vay có thêm thời gian để cải thiện tình hình tài chính cá nhân trước khi bắt đầu trả cả gốc và lãi. 
• Nhược điểm: Kéo dài thời gian trả nợ gốc trong thời gian ân hạn khiến tổng chi phí vay tăng lên, gây áp lực lớn lên tài chính của người vay.  

Chính sách ân hạn chỉ gốc mang lại nhiều lợi ích nhưng bạn phải trả thêm một khoản lãi nhất định 

2.2 Ân hạn toàn bộ nợ gốc và lãi (Miễn cả gốc lẫn lãi) 

Trong hình thức ân hạn nợ gốc và lãi, người vay được tạm dừng thanh toán cả phần nợ gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Chính sách này thường được áp dụng cho những khách hàng gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng và đáp ứng đủ các điều kiện của các tổ chức tín dụng. 

Ví dụ về ân hạn toàn bộ nợ gốc và lãi: Nhận thấy những khó khăn tài chính mà bạn đang gặp phải do ảnh hưởng của dịch bệnh, ngân hàng đã quyết định hỗ trợ bạn bằng cách miễn cả gốc và lãi trong vòng 6 tháng tới. Sau thời gian này, bạn sẽ tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo lịch trình mới. 

Chính sách ân hạn toàn bộ nợ gốc và lãi (miễn cả gốc lẫn lãi) là một trong những giải pháp tài chính linh hoạt được nhiều người quan tâm. Tuy nhiên, để đánh giá chính xác lợi ích và rủi ro của chính sách này, bạn cần tìm hiểu kỹ hơn về những ưu và nhược điểm sau: 

• Ưu điểm: Người vay không cần lo lắng về khoản nợ trong thời gian ân hạn nợ gốc mà có thể sử dụng phần tiền đó cho các hoạt động chi tiêu khác 
• Nhược điểm: 
  • Điều kiện áp dụng khắt khe: Vì chính sách ân hạn nợ gốc và lãi chỉ áp dụng cho những trường hợp khó khăn về tài chính nên người vay cần chuẩn bị các giấy tờ chứng minh như giấy xác nhận không có thu nhập, giấy tờ bệnh viện, giấy xác nhận hoàn cảnh khó khăn,... 
  • Có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng: Khi được ân hạn nợ sẽ để lại dấu ấn trong hồ sơ tín dụng, các tổ chức tài chính có thể xem đây là dấu hiệu của khả năng trả nợ kém, dẫn đến việc đánh giá điểm tín dụng thấp hơn trong tương lai. 

>>> Xem thêm: Cách cải thiện điểm tín dụng đơn giản, dễ dàng 

Hình thức miễn cả gốc và lãi là cơ hội để người vay ổn định lại tài chính mà không bị gánh nặng bởi khoản nợ 

3. Sự khác biệt giữa ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc 

Với mục tiêu hạn chế những rủi ro không đáng có khi vay tiền, việc hiểu rõ về các chính sách của các đơn vị cho vay như ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc là điều cần thiết. Để có cái nhìn tổng quan và so sánh rõ ràng hơn, bạn có thể tham khảo bảng thông tin chi tiết dưới đây: 

Người vay nên tìm hiểu về các chính sách liên quan đến ân hạn, gia hạn nợ gốc để đưa ra quyết định đúng đắn 

4. Làm thế nào để được ân hạn nợ gốc? 

Để được áp dụng chính sách này, bạn cần có cái nhìn toàn diện về hồ sơ tín dụng của mình, bao gồm loại hình khoản vay, thời hạn vay, lịch sử tín dụng và số dư nợ hiện tại. Dưới đây là 3 bước hướng dẫn chi tiết mà bạn có thể áp dụng để sử dụng chính sách ân hạn nợ gốc: 

• Bước 1. Tìm hiểu thông tin: 
  • Liên hệ tổ chức cho vay: Gọi đến số hotline hoặc đến trực tiếp chi nhánh tổ chức để được tư vấn cụ thể về chính sách ân hạn áp dụng cho khoản vay của bạn 
  • Đọc kỹ hợp đồng: Tìm hiểu các điều khoản, điều kiện và thủ tục liên quan đến việc sử dụng chính sách ân hạn trong hợp đồng vay 
• Bước 2. Thực hiện thủ tục: 
  • Hoàn thành đơn xin: Điền đầy đủ thông tin vào đơn xin ân hạn theo mẫu của các tổ chức. 
  • Cung cấp giấy tờ: Chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết theo yêu cầu như CCCD, sổ hộ khẩu, giấy tờ chứng minh thu nhập,... 
• Bước 3. Chờ phê duyệt: Các tổ chức sẽ tiến hành xem xét hồ sơ của bạn và thông báo kết quả phê duyệt cũng như các bước tiếp theo nếu bạn đáp ứng đủ điều kiện. 

Bạn nên lập kế hoạch chi tiết trước khi sử dụng chính sách ân hạn nợ gốc 

5. Cách tính lãi suất trong thời gian ân hạn 

Trong thời gian ân hạn nợ gốc, người vay thường được miễn trả phần nợ gốc và chỉ cần thanh toán lãi suất. Công thức tính lãi suất trong giai đoạn này như sau: 

Trong đó: 

• Số tiền vay: Là số tiền bạn vay ban đầu 
• Lãi suất vay: Là lãi suất áp dụng trong thời gian ân hạn 
• Thời gian ân hạn: Là số tháng ân hạn chia cho 12 để ra kết quả tính bằng năm. 

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu VND để mua xe ô tô, với lãi suất 7% trong 12 tháng đầu tiên (thời gian ân hạn) và lãi suất 10% cho các tháng còn lại. Kỳ hạn vay là 4 năm.  

Tính lãi trong thời gian ân hạn: 

• Lãi suất trong 1 năm đầu: 100.000.000 x 7% = 7.000.000 VND 
• Tổng lãi phải trả trong thời gian ân hạn: 7.000.000 VND 

Tính tổng số tiền phải trả: 

• Tổng số tiền lãi: (100.000.000 x 10% x 36) + 7.000.000 = 36.700.000 VND (36 tháng là thời gian còn lại sau khi trừ đi 12 tháng ân hạn) 
• Tổng số tiền phải trả: 100.000.000 + 36.700.000 = 136.700.000 VND 

Tính số tiền trả hàng tháng (sau khi hết thời gian ân hạn): 

Số tiền trả hàng tháng = Tổng số tiền phải trả / Số tháng còn lại = 136.700.000 / 36 = 3.802.778 VND 

Tự mình tính toán lãi suất trong thời gian ân hạn giúp bạn chủ động hơn trong quản lý tài chính 

6. Lợi ích và rủi ro của chính sách ân hạn nợ gốc 

Ân hạn nợ gốc là chính sách cho phép người vay tạm hoãn việc trả nợ gốc trong một khoảng thời gian nhất định. Chính sách này là giải pháp hữu ích giúp giảm áp lực tài chính ngắn hạn, đặc biệt khi gặp khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, việc sử dụng chính sách này cũng đi kèm với những rủi ro nhất định như: 

• Tăng tổng số tiền lãi phải trả: Khi kéo dài thời gian trả nợ sẽ dẫn đến việc phải trả thêm nhiều lãi 
• Ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ dài hạn: Nếu không có kế hoạch tài chính cụ thể, người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ khi hết thời gian ân hạn 
• Nguy cơ nợ xấu: Nếu không trả nợ đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng và gây khó khăn cho việc vay vốn trong tương lai. 

Người vay có thể rơi vào tình trạng khó khăn khi phải đối mặt với khoản nợ gốc sau thời gian ân hạn 

Ân hạn nợ gốc là giải pháp tài chính linh hoạt, giúp bạn giảm bớt gánh nặng trả nợ trong thời gian ngắn hạn. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa lợi ích của chính sách này, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng và lập kế hoạch trả nợ rõ ràng. Khi không tuân thủ lịch trả nợ, có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng như phát sinh phí phạt, lãi suất tăng và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. 

Đừng bỏ lỡ cơ hội tìm hiểu sâu hơn về chính sách ân hạn và các sản phẩm tài chính khác! Truy cập ngay trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit để khám phá thêm! 

-------  

Home Credit - Tài chính số toàn diện   

Home Credit, tập đoàn toàn chính tiêu dùng toàn cầu, tiên phong gia nhập thị trường Việt Nam năm 2008 và hiện là một trong những công ty tài chính số hàng đầu, với khoảng 6000 nhân viên đã và đang phục vụ 16 triệu khách hàng trên cả nước.   

Tìm hiểu thêm các sản phẩm nhà Home Credit:   

• Vay tiền mặt   
• Thẻ tín dụng  
• Vay trả góp xe máy   
• Vay trả góp điện tử, điện máy   
• Mua trước trả sau - Home PayLater   
• Sản phẩm bảo hiểm   

Hoặc liên hệ với chúng tôi qua:   

• Fanpage: https://www.facebook.com/homecreditvn   
• Trung tâm Dịch vụ Khách hàng: Tầng G, Tòa nhà Phụ Nữ, số 20 Nguyễn Đăng Giai, Phường Thảo Điền, Thành phố Thủ Đức, Tp. Hồ Chí Minh  

Hotline tư vấn: 

• Sản phẩm thẻ và Home PayLater: 1900 633 999 
• Sản phẩm khác: 1900 633 633